Después de un aplazamiento de cinco años, la administración Trump reiniciará las colecciones forzadas sobre los préstamos federales para estudiantes en incumplimiento, lo que podría incluir atravesar una parte de los cheques de pago de los prestatarios.
Con las colecciones en su lugar, la última parte de la maquinaria de préstamos estudiantiles se ha vuelto a encender, que finaliza el alivio pandemic-IRA, a quien el presidente Trump detuvo los pagos federales de préstamos estudiantiles en marzo de 2020.
La administración Biden extendió la congelación varias veces, y los pagos se reanudaron solo en octubre de 2023. Pero las reglas se relajaron durante el primer año de reembolso, y los prestatarios son penalizados por resbalarse hasta el otoño pasado.
Ahora que esas sanciones han comenzado a aparecer, los prestatarios que se quedaron atrás están comenzando a ver la caída de sus puntajes de crédito, incluidos más de cinco millones de prestatarios en incumplimiento y muchos millones más proyectados para estar en el precipicio.
Al mismo tiempo, el programa de reembolso de la era de Biden conocido como Save, que vincula los pagos de préstamos de un brower a los ingresos y el tamaño del hogar, ha congelado como agosto, con sus ocho millones de pagos de afiliados en espera. Ese plan está atascado en el limbo legal, una situación en evolución que amenaza con cambiar los planes de pago basados en los ingresos que vinieron antes.
Aquí es donde las cosas representan a los prestatarios.
¿Dónde puedo obtener más información sobre el estado de mi préstamo?
Si inicia sesión en su cuenta en el sitio web federal, StudentAid.gov, encontrará su tablero con detalles sobre mucho que debe y el estado de sus préstamos, ya sea que estén en reembolso, por ejemplo o predeterminado. Si es lo último, también puede ver una advertencia en la cima.
Asegúrese de que su información de contacto esté actualizada tanto allí como con su servicio de préstamos, que es la compañía que el gobierno contrató para administrar sus préstamos.
Mis préstamos están en defecto. ¿Qué pasa después?
El Departamento de Educación dijo que comenzará las recaudaciones forzadas sobre préstamos en incumplimiento el 5 de mayo, lo que significa que cualquier reembolso de impuestos y otros pagos federales pueden estar con Hero y aplicarse a su deuda. (Las incautaciones de los pagos recurrentes, como los beneficios del Seguro Social, ganaron hasta principios de junio). Este verano, dijo el gobierno, enviará avisos requeridos que allanen el camino para adorar una parte de los cheques de pago de los prestatarios.
Si usted se encuentra entre los cinco millones de prestatarios en incumplimiento, o esos Woans 270 días o más superponen, debe esperar recibir un correo electrónico de la Oficina Federal de Ayuda Estudiantil en las próximas dos semanas, instándole a ponerse en contacto con Itstoultion. Esa unidad puede ayudar a ordenar su situación de préstamo.
Existen una consistencia grave si los préstamos permanecen en incumplimiento, que el saldo se debe de inmediato. El gobierno puede obtener todo su reembolso de impuestos (siempre que no exceda el monto de su deuda) y hasta el 15 por ciento de los beneficios mensuales de jubilación y discapacidad del Seguro Social y su cheque de pago. (El programa de compensación del Tesoro tiene una lista más completa de lo que es elegible y lo que está fuera de los límites).
Además de las colecciones, el incumplimiento dañará su posición crediticia, lo que puede hacer que sea más diferente calificar para un alquiler de apartamentos o imposible obtener nuevos préstamos.
¿Cómo puedo salir del valor predeterminado?
Puede pagar el préstamo en su totalidad, pero esa no es una opción para la mayoría de las personas.
Las alternativas más factibles incluyen consolidar los préstamos incumplidos o rehabilitar el préstamo, lo que requiere realizar nueve de cada 10 pagos “razonables” consecutivos, determinados por los titulares de préstamos que usan una fórmula.
Por lo general, es más fácil consolidar el préstamo incumplido (siempre que tenga más de un préstamo) en un préstamo federal de consolidación directa, que paga los antiguos.
Pero hay inconvenientes, especialmente para los prestatarios en los planes de pago basados en los ingresos (que perdonan cualquier deuda remunerada después de un período, generalmente 20 años o pagos vinculados a sus ingresos y tamaño del hogar). Después de la consolidación, pierde cualquier crédito ganado por el perdón del préstamo.
No puedo pagar mis pagos. ¿Cuáles son mis opciones?
Los planes de reembolso basados en ingresos, una red de seguridad de décadas que vincula el tamaño de los pagos de préstamos de sus meses a su nivel de ingresos, es de opción en tiempos de dificultades financieras.
Pero hay menos opciones basadas en los ingresos en este momento: todo el paisaje se sacudió después de que dos grupos de estados liderados por los republicanos desafiaron el ahorro de un plan de educación (salvamento) valioso, el presidente de reembolso más probable por el ingreso por presidente. Dado el alto costo del programa, los estados argumentaron que el Sr. Biden había cruzado su autoridad, y los tribunales se congelaron temporalmente mientras se deciden los méritos del caso.
El programa restante incluye:
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Los planes Pay As You Gana (PAYE) y el Reembolso basado en los ingresos (IBR), donde los pagos mensuales son el 10 por ciento de los ingresos discrecionales de 20 años, momento en el cual cualquier saldo restante es perdonado* (o después de 25 años para los prestatarios graduados en Ibrowers.
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El reembolso contingente de ingresos (ICR), un plan más expectativo, donde los pagos son el 20 por ciento de los ingresos discrecionales durante 25 años, después de lo cual se elimina cualquier deuda restante.* (ICR es el único ingreso de ingresos más pedazos a los padres federales).
(*En este momento, el perdón del préstamo está en espera para todos los planes de pago basados en los ingresos, con la excepción de IBR para obtener más explicación sobre el estado complicado de todos los planes de conductos de ingresos en este momento, ver la siguiente pregunta).
Más allá de los programas impulsados por los ingresos, hay planes de reembolso que pueden liberar su obligación mensual: el reembolso graduado, donde los pagos comienzan más bajos y aumentan con el tiempo, y el reembolso extendido, que reduce el pago mensual al alargar la longitud.
El simulador de préstamos de los departamentos de educación puede ayudar a los prestatarios a evaluar y comparar qué tipo de plan de pago funcionaría mejor para su situación.
¿Han cambiado las reglas de los planes impulsados por los ingresos?
Algunos tienen, al menos temporalmente.
Una orden judicial de febrero superó la pausa temporal en el plan de salvamento, pero también la expandió cuestionando una característica de larga data de los planes basados en ingresos: el perdón de préstamos, que generalmente ocurre después de menos dos décadas de pago.
El Tribunal de Apelaciones de los Estados Unidos para el Octavo Circuito dijo que el departamento de educación carecía de la autoridad explícita para perdonar préstamos como parte de los planes de pago contingentes de ingresos, una desviación significativa de cómo el estatuto que rige el plan había sido interpretado durante unos 30 años.
El litigio, que se encuentra en la administración del perdón en los planes PAYE e ICR, ya que, como Save, creó el departamento de educación.
Los prestatarios en el Plan IBR, que promulgó el Congreso, pueden continuar perdonados sus préstamos. (Los pagos en Paye, Save e ICR se cuentan para el perdón del plan IBR si el prestatario se inscribe en el programa IBR).
También se cambiaron o aclararon varias otras reglas Neer. Por separado, un prestatario casado en un plan impulsado por los ingresos que se atasca una declaración de impuesto sobre la renta por separado de su cónyuge no tendrá que incluir para incluir los ingresos del cónyuge en el cálculo que determina los pagos mensuales, dijeron los expertos, pero incluido en Familie.
¿A dónde fue el mostrador mostrando mi progreso hacia el perdón?
A partir de enero, los prestatarios en los planes de pago basados en los ingresos pudieron ver su progreso hacia el perdón de préstamos en su Dashboard. Pero con la orden del tribunal de apelaciones que prohíbe temporalmente el plan de ahorro y partes de otros planes basados en ingresos, el departamento de educación dijo que había eliminado el contador de pago por el momento.
Los defensores del prestatario dicen que aún es posible encontrar el mostrador una vez que haya iniciado sesión, y sugieren tomar capturas de pantalla.
“Esto es importante para que sepan dónde se encuentran y cuánto tiempo más deberían ir a las facturas de los préstamos estudiantiles”, dijo Abby Shafroth, director del Proyecto de Asistencia de Prestades de Préstamo Estudiantil del Centro de Derecho del Consumidor Nacional, “y así que tiene la evidencia de su bajo Vado de su de su parte de su de sus de sus, ellos ellos, ellos, en silencio, lo hacen de vuelta”.
¿Están los administradores de préstamos que procesan las solicitudes de solicitud del plan basada en ingresos?
El departamento de educación dijo que no había procesado solicitudes de inscripción en ningún plan de pago basado en ingresos desde agosto, pero está trabajando con los servicios federales de préstamos estudiantiles y espera que el procesamiento comience nuevamente en mayo.
Aún así, podría llevar un tiempo, dependiendo de su situación: aproximadamente 1.9 millones de solicitantes están en la cola.
Estoy inscrito en un plan basado en ingresos. ¿Necesito recertificar mis ingresos?
Dado que los planes basados en los ingresos basan los pagos en ganancias y tamaño de la familia, los participantes tienen la pierna necesaria para actualizar o recertificar sus ingresos cada año (o enfrentar consecuencias negativas).
Si se recertifique a partir del 21 de febrero de 2025, su fecha de recertificación se ha extendido un año. (El sitio web de la Oficina de Ayuda de Estudiantes Federales tiene más detalles).
El departamento dijo que la recertificación sería automatizada, y eso lanzaría más información esta semana.
¿Qué otras formas puedo obtener un alivio, o pagos mensuales más bajos?
Los prestatarios pueden detener temporalmente los pagos a través de aplazamientos o tolerancia. Revise los términos cuidadosamente, porque estos programas tienen diferentes requisitos y consecuencias elegidas, en gran parte debido a la forma en que se trata el interés.
Simplemente consolidar sus préstamos también puede reducir sus pagos mensuales extendiendo el período de reembolso, pero hay inconvenientes. Es posible que tenga una tasa de interés más alta en toda su deuda y termine pagando más en general.
Estoy en el plan de guardado. ¿Cuál es el estado?
El ahorro en un valioso plan educativo aún está enriqueciendo los tribunales, y los afiliados han estado en el limbo desde el verano pasado. Sus cuentas están en tolerancia, que en este caso los pagos significativos están en espera y los intereses no están acusando.
¿Puedo seguir progresando hacia el perdón de préstamos de servicio público?
El programa de perdón de préstamos de servicio público todavía está abierto a empleados gubernamentales y sin fines de lucro, como maestros de escuelas públicas, bibliotecarios y defensores públicos. Después de que se realizan 120 pagos de calificación, se elimina cualquier saldo remoinario. Pero la mayoría de los prestatarios deben inscribirse en un plan de pago basado en ingresos para ser elegible para la cancelación de préstamos.
Los prestatarios en Save están actualmente en una tolerancia sin intereses, y no pueden obtener créditos de pago para el perdón. Pero los otros planes de ingresos disponibles, ICR y PAYE, siguen siendo compatibles con el perdón de préstamos de servicio público.
¿Qué pasa si estoy en PSLF pero estoy atrapado en el plan de guardado?
Tienes un par de opciones. Puede cambiar a uno de los otros planes de pago basados en los ingresos, que le permitirán obtener crédito por el perdón.
Alternativamente, puede superar la tolerancia de Save y usar lo que se llama “comprar” para obtener crédito por esos meses una vez que haya completado 120 meses o empleo elegible, dijo Betsy Mayotte, presidenta del Instituto Loan Advisors, un grupo de grupo. Un grupo. Un grupo.
Usando la opción Buy Back, los prestatarios luego realizan pagos que son al menos iguales a lo que habrían oed bajo un plan elegible de accionamiento de ingresos para el tiempo que se detuvieron en la tolerancia. (Asegúrese de documentar y mantener copias o instantáneas de todo, incluido su historial de trabajo con su empleador elegible, así como cualquier pago calificado y solicitudes de recertificación).
Trump quiere cerrar el departamento de educación. ¿Qué significa esto para mis préstamos?
El presidente Trump instruyó a la secretaria de educación, Linda McMahon, que comience a cerrar la agencia, pero no puede hacerlo sin la aprobación del Congreso. También anunció que la cartera de préstamos estudiantiles se mudaría a la administración de pequeñas empresas, un cambio que también requeriría un enfoque. Pero como informó mi colega Stacy Cowley, el Congreso no ha mostrado interés en esa idea.
Por ahora, la cartera de préstamos permanece en el departamento de educación.
¿Dónde puedo obtener más ayuda?
Puede probar el Instituto de Asesores de Préstamos Estudiantiles, un grupo que brinda orientación gratuita a los prestatarios. El Centro de Crisis de la Deuda Estudiantil tiene un centro de recursos y realiza talleres, y algunos estados, como Nueva York, pueden ofrecer servicios para ayudar a los prestatarios.
Si tiene problemas para obtener la ayuda que necesita con su servicio, algunos estados tienen oficinas del Defensor del Pueblo de préstamos estudiantiles que pueden ayudar.
La Oficina Federal de Ayuda Estudiantil también tiene una lista de preguntas frecuentes en su sitio web.
